Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу
Сбербанк, как и многие другие банки предоставляют возможность своим клиентам, оказавшимся в тяжелой финансовой ситуации, реструктуризовать свою задолженность. Реструктуризация – это возможность, предоставляемая банком для клиентов в случае:
- потери места работы;
- уменьшения или потери основного или дополнительных источников доходов;
- увеличения расходов;
- утраты или порчи имущества не по вине клиента, а в результате обстоятельств непреодолимой силы (пожар, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц);
- возникновения или увеличения расходов, направленных на лечение ближайших родственников;
- в связи призывом или прохождением срочной военной службы в армии;
- нахождения в отпуске по уходу за ребенком;
- утраты трудоспособности в связи с болезнью или инвалидностью.
Какие виды реструктуризации предлагает Сбербанк?
Отодвигание или отсрочка
Обладателям ипотеки погашение долга могут продлить на срок до 24 месяцев
- Владельцам авто- и потребительского кредита – до 12 месяцев
- Погашение долга (основного) по кредитам можно отсрочить:
Пролонгация (продление) периода договора
Период кредитования по ипотеке возможно увеличить на 10 лет, но так, чтобы общие срок составлял не более 35 лет
Потребительские и автокредиты продлеваются на 3 года, но общий срок кредитования не должен превышать 7 лет.
Индивидуальный график погашения
В этом случае вам составят график платежей, который бужет удобен именно вам. Например, вы пожете платить 5 месяцев по 300 рублей, а затем разово погасить кредить единовременным платежом.
Кроме этих основных методов, существуют и иные инструменты:
- Кредитные каникулы (срок, когда кредит можно не уплачивать вообще или погашать только проценты).
- В годичный срок проценты можно выплачивать поквартально.
- Иногда банк начисленные пени может пересчитать и уменьшить (по договору) до уровня обычных процентов.
Необходимые документы
Потребительские кредиты
Обязательно:
- заявление;
- анкета;
- паспорт – оригинал;
Дополнительно:
- справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
- копия/выписка из трудовой книжки, заверенная работодателем;
- оригинал трудовой книжки в случае увольнения;
- документ подтверждающий ухудшения финансового положения.
Жилищные кредиты
Документы, перечисленные в разделе «Потребительские кредиты», а также:
- копия финансового лицевого счета по адресу предмета залога, либо документ его заменяющий;
- выписка из домовой книги по адресу предмета залога;
- свидетельство о праве собственности;
- копия страхового полиса и квитанция об уплате страхового взноса.
Автокредит
Документы, перечисленные в разделе «Потребительские кредиты», а также:
- оригинал ПТС и свидетельства о регистрации транспортного средства;
- копия страхового полиса и квитанции об уплате страхового взноса.
Банк вправе запросить предоставление дополнительных документов. При учете совокупного дохода заемщика/созаемщика, при принятии решения о кредитовании, может потребоваться аналогичный с заемщиком комплект документов.
В случае если заемщик или член семьи является собственником бизнеса, могут дополнительно запросить документы по бизнесу (учредительные, регистрационные и лицензионные документы, налоговые декларации, учетные регистры и пр.), а также произвести выезд на место ведения бизнеса для его анализа.
Основные сложности
- Основной проблемой получения положительного решения о реструктуризации является отсутствие официального подтверждения факта снижения дохода, или потери места работы или дополнительного заработка.
- Нарушение графика внесения платежей в первые три месяца после получения кредита.
И конечно, не стоит забывать, что после выполнения реструктуризации, вы увеличиваете срок кредита, и как следствие – сумму выплачиваемых процентов.
В любом случае, решение по данному вопросу принимается в индивидуальном порядке, помимо основных требований, включенных в процедуру, всегда имеет место система исключений.
К сожалению, возможность получения реструктуризации в Сбербанке касается только кредитных договоров и не распространяется на кредитные карты. Также, вы не можете ни уменьшить ежемесячный платеж, ни изменить дату оплаты по нему. Единственный выход в этом случае – кредит рефинансирования, который банк предоставляет более охотно для своих кредитных клиентов.
Последствия неисполнения кредитных обязательств
Как правило, за реструктуризацией обращаются люди, столкнувшиеся с обстоятельствами, в результате которых, не могут нести обязательства по заключенному с банком договору. В этом случае не стоит пытаться избежать ответственности или прекращать выплаты, не уведомив банк о своих сложностях.
Также, как и вы, банк заинтересован, чтобы решить вопрос в досудебном порядке и пересмотреть условия договора, если это поможет вам полностью выполнить взятые на себя обязательства в добровольном порядке, не прибегая к помощи коллекторских агентств или юристов.
Согласно кредитному договору, банк вправе воспользоваться любыми, допустимыми законодательством РФ, способами взыскания долга, например:
- передавать информацию в бюро кредитных историй, что в будущем повлияет на возможность получения кредита в другом банке;
- передавать кредитный договор в коллекторские агентства;
- ограничивать выезд за пределы РФ, в случае передачи дела в исполнительное производство службы судебных приставов;
- расторгнуть договор в одностороннем порядке и выставить требование о досрочном погашении всей суммы задолженности и начисленной неустойки;
- последним этапом взыскания является передача дела в суд.
Служба взыскания долгов
В случае нарушения порядка и графика платежей, с первого дня просрочки ваш кредитный договор попадает в работу управления по работе с проблемной задолженностью. Если срок просрочки составляет менее 30 дней, ваш контактный номер телефона, который вы указываете в анкете при подписании договора с банком, включается в список ежедневного обзвона автоинформатором.
Он сообщает сумму задолженности, срок просрочки и напоминание о необходимости ее погасить. Также, вам могут звонить сотрудники call-центра и выяснять причины неуплаты, напоминать о последствиях и необходимости исполнения условий кредитного договора.
С 31-го дня дело передается в региональный отдел по работе с проблемной задолженностью, где будет находиться еще 60 дней. Вам также будет звонить автоинформатор, но помимо этого звонки от сотрудников управления станут почти ежедневными, также они могут звонить на ваш рабочий номер, поручителям и ближайшим родственникам, с 91-го дня дело будет передано в выездную службу и сотрудники взыскания будут приезжать лично. На любом из этих этапов, банк вправе передать ваше дело в коллекторское агентство.
Основные выводы
- возможность реструктуризации предоставляется банком, но не является обязательством, а проводится в индивидуальном порядке;
- для ее получения потребуется полный пакет документов и не один визит в отделение банка, а также, длительное время, на протяжении которого обязательства перед банком необходимо будет исполнять в полной мере и на первоначальных условиях. Поэтому, чем раньше будут поданы все документы, тем меньше негативных последствий может возникнуть;
- нельзя реструктуризовать задолженность по кредитной карте, изменить платежный срок и величину выплаты в меньшую сторону. Если понимаете, что не в силах справиться с возникшей проблемой, лучше воспользоваться кредитом рефинансирования, который можно заключить на более приемлемых для вас в данный момент условиях;
- выполнив реструктуризацию, в конечном счете вы заплатите банку сумму большую, чем предполагалось при первоначальном заключении договора, т. к. увеличите срок кредитования и, как следствие, сумму процентов. Лучше всего, при появлении такой возможности, стараться выполнить досрочное погашение, это скомпенсирует увеличение суммы процентов и уменьшит срок кредита;
- в случае неисполнения условий кредитного договора, банк вправе передать дело о взыскании в работу коллекторских агентств, выставить требование о досрочном погашении и обратиться в суд, но в первую очередь, он нацелен на решение вопроса в досудебном порядке и готов идти навстречу своим клиентам, поскольку нацелен на получение выгоды.Риски и потери в данном случае не соизмеримы, поэтому стоит воспользоваться такой возможностью, если она предоставляется.