Как рассчитать проценты по займу?

Особенности расчета процентов по займу

Большинству из нас в какие-то моменты жизни приходилось обращаться в банки с просьбой о получении кредита. Я не являюсь исключением, и также несколько раз одалживал деньги в таких организациях. Однако каждый раз мне приходилось выпытывать у менеджеров, какой конкретно будет размер переплаты за пользование чужими деньгами, потому что понять это из договора было не так просто. Ниже я рассмотрю на конкретных примерах, как рассчитать проценты по займу, чтобы у вас не возникало с этим сложностей, и вы точно знали, насколько дорогим для вас окажется выбранный кредит.

Инструменты и механизмы расчета процентов по кредитному договору

Существует несколько формул для определения размера переплачиваемых процентов по займу, однако наиболее распространенная предусматривает умножение суммы кредита на процентную ставку с последующим делением на срок пользования кредита.

Допустим, вы берете в долг 150000 рублей на 18 месяцев под 19% годовых. В таком случае расчет будет выглядеть следующим образом: 150000*0,19/1,5=19000. Именно такую сумму вы переплатите за полтора года пользования этим кредитом.

В большинстве договоров прописана процентная ставка по кредиту. Чтобы узнать, во сколько конкретно обойдется вам этот заем, необходимо произвести расчет по приведенной мной выше схеме. Важно четко придерживаться договора и регулярно вносить ежемесячные платежи, чтобы банк не начислял дополнительные пени и штрафы, а ваша кредитная история не портилась.

В случае отсутствия в кредитном договоре оговоренной ставки, происходит ее автоматическое приравнивание к действующей на период пользования займом ставке рефинансирования, устанавливаемой ЦБ РФ. На сегодняшний день она составляет 7,75%. Даже при одалживании друг другу денег в частном порядке люди вправе требовать со своих должников оплату этих процентов.

Использование кредитного калькулятора

Для максимального упрощения процесса расчета процентов по займу был спрограммирован кредитный калькулятор. Используя его, вы можете определить оптимальную для себя сумму и срок кредита, получить четкое представление о размерах переплаты, а также подсчитать, во что вам обойдется просрочка на тот или иной срок. Этот удобный финансовый инструмент размещен на официальных сайтах многих кредитно-финансовых организаций и профильных интернет-ресурсах.

Кредитный калькулятор может быть одинаково полезен как тем, кто собирается брать традиционный кредит в банке, так и клиентам, пользующимся онлайн-кредитованием. Данный инструмент позволяет заранее рассчитать стоимость займа, не тратя время на походы в банки. Кроме того, если банковские клерки в большинстве случаев будут расписывать преимущества оформления кредита именно у них, избегая называть полную сумму переплаты, то кредитный калькулятор все четко и прозрачно демонстрирует.

В то же время данный инструмент кредитно-финансовые организации размещают больше в ознакомительных целях, так как конкретные проценты по займу вы все равно будете обсуждать с менеджером при оформлении договора. При этом важно, чтобы вы обговорили малейшие нюансы, выпытав у специалиста все цифры и суммы, включая:

  • общий размер суммы, которую вам придется выплатить за пользование чужими деньгами;
  • стандартную процентную ставку по конкретному кредиту;
  • являются проценты простыми или сложными, начисляются они на всю первоначальную сумму долга или только на остаток;
  • повышенную процентную ставку, насчитываемую в случае, если вы задержитесь с внесением регулярного платежа.

Этим моменты нужно прояснить до того, как вы поставите подпись под договором, так как впоследствии изменить будет уже ничего нельзя, и вам придется соблюдать взятые на себя обязательства.

Стандартный кредитный договор предусматривает ежемесячную выплату части тела кредита вместе с начисляемыми процентами на протяжении всего периода его действия. Однако могут иметь место и другие формы выплат, например, с внесением ежеквартальных, ежегодных платежей либо с уплатой всей суммы в конце срока.

Переплата за просрочку

Выдавая кредит, любой банк преследует цель не помочь заемщику, а заработать самому. От добросовестности исполнения вами кредитного договора зависит его прибыль и стабильность, поскольку задержка с поступлением денег от одних клиентов приводит к уменьшению объемов выдачи займов другим и, соответственно, к потере прибыли. Поэтому у банков предусмотрены специальные инструменты воздействия на недобросовестных заемщиков, позволяющие им компенсировать свои потери. В частности, они прибегают к начислению повышенных процентов по кредиту для тех, кто допускает просрочки. Их размер определяется заранее и обязательно должен указываться в договоре, чтобы вы имели четкое представление, что вам грозит за просрочку.

Проценты на просроченный кредит могут быть рассчитаны с учетом НДС либо без него. Практика показывает, что данный налог включается в сумму платежей, так что этот нюанс также следует иметь в виду.

Расчет процентов по валютным займам

Взять кредит вы можете как в рублях, так и в иностранной валюте, в частности, в долларах и евро. Некоторые банки, правда, все равно выдают рублевый эквивалент занимаемой суммы. Производить выплаты придется в любом случае в рублях исходя из действующего на дату расчета курса.

Ценность валютных кредитов для потребителей в том, что выставляемые по ним проценты в большинстве случаев существенно ниже рублевых. В то же время и риски более высоки в связи с потенциальным изменением курса в сторону удорожания валюты. Часто люди берут долларовые или евровые ипотечные кредиты, надеясь таким образом сэкономить, а потом, после очередного витка девальвации нацвалюты, не знают, как по ним расплатиться. Такие моменты нужно учитывать до оформления кредитного договора.

Каких-то особых тонкостей в расчете процентов по валютным займам нет, для этого используются стандартные формулы с учетом предусмотренных процентов. Конечный результат только придется дополнительно умножить на текущий курс, валюты выставленный банком.

Алгоритм расчета процентов по ставке рефинансирования

Традиционная схема расчета в данном случае выглядит следующим образом:

  1. Разделите общую сумму кредита на количество дней в году. Примите во внимание, что, согласно Постановлению Верховного Суда от 8 октября 1998 года, традиционно при расчете кредитов количество дней в году приравнивается к 360.
  2. Умножьте полученную сумму на количество дней, на протяжении которых вы будете пользоваться кредитом.
  3. Итоговую сумму умножьте на установленную вашим банком ставку или определенную Центробанком РФ ставку рефинансирования, найти которую можно на официальном сайте данного финансового органа.

Пример расчета

Чтобы более наглядно показать, как производится расчет процентов по займу, приведу конкретный пример. Допустим, вы взяли потребительский кредит на сумму 180000 рублей сроком на 36 месяцев под 11 процентов годовых.

Чтобы узнать, во что вам обойдется этот кредит, необходимо разделить общую сумму займа, составляющую 180000 рублей, разделить на 360, что даст нам 500 рублей. Далее эту сумму умножаем на число дней пользования кредитом, равное 1080, и получаем 540000. В завершение умножаем это число на процентную ставку, равную 11, и итоговая сумма составит 59400 рублей. Именно столько вам придется переплатить за кредит, взятый на таких условиях на три года. То есть, к сумме долга вам придется прибавить еще почти 30%, хотя, глядя на указанные в договоре 11% многие могут подумать, что именно такой будет переплата. Однако нужно учитывать продолжительность пользования кредитом.

Таким образом,
самостоятельно произвести расчет переплаты по займу достаточно несложно, главное – учитывать все нюансы и особенности начисления процентов. Лучше выполняйте вычисления еще до похода в банк, чтобы не тратить зря время, пытаясь вытянуть эту информацию из менеджера. Задача банковских сотрудников заключается в том. Чтобы подвести вас к подписанию контракта, поэтому они выставляют свои кредитные предложения в максимально выгодном свете. Если вы заранее подготовитесь к встрече с ними и будете иметь четкое представление о том, как рассчитывается ставка по кредиту, то будете уверены в том, что вас никто не обманет и не заставит согласиться на невыгодные условия.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *