Личное страхование – насколько дорога Ваша жизнь?

Личное страхование

После распада Советского Союза, казалось, для населения. По крайней мере, так вещали видные чины с танков у Белого Дома. Что случилось дальше знает каждый: обвал рубля, катастрофическое увеличение преступности, обнищание граждан. На время о развитии экономики пришлось забыть, не говоря уже о финансовом секторе.

В то время он представлял собой помесь шантажа, рэкета, махинаций и других нечестных операций. Финансовые институты находились под контролем преступников и могли спокойно обманывать клиентов, хоть и немногочисленных.

Та же страховая деятельность велась с чудовищными нарушениями, отсюда и пошла такая дурная слава. «Страховые обманывают!», «Жулики и воры, деньги не выплачиваются!» – и это совсем маленький и очень приличный список мнений, которые накладывались из года в год в умах граждан и передавались последующим поколениям.

Первый сдвиг произошел в 1998-99 годах, когда принимались начальные меры по стабилизации экономики и страховой отрасли конкретно. А уже в 2001 году совершены первые выплаты по накопительному страхованию полисов, заключенных до 1992, замороженных с 1995 и признанных внутренним долгом государства. Можно сказать, с этого момента была запущена «страховая машина» страны, которая на протяжении уже нескольких десятков лет едет по заданному пути и постоянно модернизируется.

Много воды утекло, но некий негатив и непонимание к страховому ремеслу остались у большинства и самое время всё прояснить.

Проект Credits911.ru
готов разобрать механику работы страховых до мельчайших винтиков, раскрыть суть каждого страхового продукта, разработать рекомендации к рациональному пользованию страховыми услугами и поднять финансовую грамотность читателей на новый уровень.

Наше ознакомление начнется с непонятного многим и отчасти спорного направления – личного страхования. Да, посвятим первую тему себе любимым. А как иначе? Нет ничего важнее, чем собственное «Я»!

Понятие личного страхования

Как несложно догадаться из названия к личному страхованию относятся продукты, защищающие личные интересы конкретного человека, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и финансовыми выгодами.

Определение элементарное, легко запоминается. Однако дальше путаница. До конца неясно, какие виды страхования попадают под категорию “личное”. Информационные источники по-разному трактуют понятия и, соответственно, набор у них абсолютно разный.

Предлагаю в этом разобраться самим, используя три мощных инструмента:

– Статья 934 Гражданского Кодекса РФ

– Статья 32.9 ФЗ No 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации”

– Наша логика. Без нее никак не обойтись.

Цитировать законы и нормативные акты не будем, они нужны, чтобы периодически туда заглядывать, составляя полную картину происходящего, не упустив из виду ничего важного.

Виды личного страхования

Жизнь и здоровье

Самый распространенный вид добровольного страхования, на который компании делают огромную ставку. К каналам сбыта таких программ подключены все возможные ресурсы: агенты, партнерские сети, офисы, интернет-ресурсы. Наверняка вам знакома ситуация, когда приходишь в банк совершить операцию по карте или вкладу, а тебе начинают вдобавок «предлагать» застраховать жизнь и здоровье, а то кирпич на голову упадет и жизнь под откос пойдет. Да, все методы продаж хороши, если дают результат, даже навязывание. В основном это напрягает и даже бесит, ведь цель визита была по другому вопросу. Но иногда стоит задуматься о реальной пользе предложения.

Нас действительно окружают опасности, буквально на каждом шагу. Включите телевизор или новостную ленту поисковиков и ужаснитесь. Аварии, несчастные случаи, взрывы и обрушения. Кровь стынет в жилах, но это правда жизни. Нельзя предугадать, не случится ли с тобой подобное. Почему ты не можешь быть следующим?

Несчастные случаи и иные беды ведут к финансовым потерям, в основном, на дорогостоящее лечение и препараты. Личный и семейный бюджет начинает трещать по швам. А у тебя планы по покупке машины, дорогой техники, поездкам заграницу на годы вперед. Вот и все порушилось.

Тут и выходит на передний план выгода страхования жизни и здоровья. Страховая компания возьмет издержки на себя в пределах страховой суммы, твоего кошелька ничего не коснется. Нужно только заранее подготовиться и приобрести годовой полис, заплатив сущие копейки. При этом набор возможных рисков к выбору настолько велик, что можно подготовиться даже к концу света.

Медицинское

Обязательное медицинское страхование

В 1991 году в России принят закон «О медицинском страховании», по которому каждый гражданин получил право на бесплатную базовую медицинскую помощь от государства. К 2019 году эта система трансформировалась в Обязательное медицинское страхование (ОМС) и гарантирует владельцу полиса бесплатную скорую, амбулаторную и стационарную помощь, а также льготные лекарства и профилактические мероприятия.

Впрочем, бесплатной такую медицину вряд ли можно считать по совести, ведь мы регулярно платим 5,1% из заработной платы на ее содержание в виде налогов.

Дополнительное медицинское страхование

Мало у кого появятся сомнения в неэффективности политики правительства РФ в области медицины. Больницы закрываются, новые строятся в недостаточном количестве, зарплата у врачей минимальная, оборудование устаревшее, плюс бушующая коррупция на местах оставляют в уме пост апокалиптическую картину. О каком качественном оказании медицинских услуг может идти речь? За собственные жизнь и здоровье становится, мягко говоря, страшновато. Бесплатная медицина во всей красе. А налоги мы продолжаем платить в том же размере. Это факт!

Хочешь бережного отношения?

Существует другая сторона медали. Частные клиники с квалифицированными кадрами, дорогими приборами и заоблачными ценами. Уровень жизни среднестатистического россиянина и лечения в таких учреждениях никак не могут пересечься ни в какой плоскости. Слишком разорительно. Вот для этого и придуманы альтернативные добровольные программы, призванные улучшить качество предоставляемых медицинских услуг и сэкономить кучу денег потребителю. Схема работы следующая:

  1. Обращаемся в страховую компанию, подбираем продукт по нужным опциям.
  2. Приобретаем полис ДМС, обойдется в районе 20000-50000 рублей в год.
  3. При проблемах со здоровьем обращаемся в клиники-партнеры, одобренные страховой компанией, за лечением.

Дорого ли это или дешево решит каждый сам для себя. Все зависит от располагаемого бюджета. Преимущества на лицо: сокращения временных издержек (не приходится стоять в очереди и ждать записи на прием) и получение надлежащей профессиональной помощи (СК стараются как можно тщательней производить фильтрацию мед. учреждений, производя постоянный мониторинг поставляемого сервиса).

Инвестиции и накопления

Среди договоров личного страхования особняком стоят те, что позволят застрахованному лицу не только получать компенсации по лечению в случае непредвиденных обстоятельств, но и накопить необходимый капитал или преумножить вложения в будущем. Рассмотрим каждый из них подробнее.

Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – гибрид страхования с банковским вкладом, целью которого является накопление желаемой суммы за определенный срок.

К примеру,
есть цель накопить 5000000 рублей на новую квартиру через 10 лет. Подобрав оптимальное соотношение покрываемых рисков и периодичности взносов, через заданный промежуток времени на руки забираем заветную сумму. Данная программа – адаптивная версия западных аналогов, где семьи с рождения ребенка начинают заранее копить на колледж, поскольку высшее образование там очень дорогое.

Инвестиционное страхование жизни

Увеличить доход предлагает другой продукт. Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – гибрид страхования с инвестиционным инструментом. В чем принципиальная разница от НСЖ:

– Единовременный платеж в начале срока действия договора;

– Потенциально высокая процентная ставка (до 40% годовых)

– Гарантирован только возврат внесенной суммы, доход считается возможным;

– Меньший срок вложений (НСЖ 5-35 лет, ИСЖ 3-7 лет)

Объединяет эти два инструмента страховой аспект. Это формально договоры считаются накопительными и инвестиционными, на деле же они проходят как страховые. Это особенности российского законодательства, не будем вдаваться в подробности. Главное то, что при наступлении несчастных случаев, повлекших за собой смерть, инвалидность или потерю трудоспособности, пользователь защищен с финансовой точки зрения и это никак не отразиться на сделанных ранее вложениях.

Важно знать то, что в условиях сильной инфляции (а в России она составляет в среднем 10% годовых) и завышенных ставок по кредитам и ипотеке, такие новые предложения способны помочь семьям сформировать, сохранить и приумножить семейный бюджет, уберегая от угрозы влезания в долги.

Выезд за рубеж

Страхование при выезде за рубеж ни в одном источнике не указан как договор личного страхования. Но мы не все, поэтому тут остается только размышлять.

Давайте включим ту самую логику, о которой говорилось в начале. В полисе ВЗР страхуются такие риски, как причинение вреда жизни и здоровья туристов в результате несчастных случаев. Вспоминаем определение личного страхования: «Защищает личные интересы, связанные с жизнью и здоровьем». Совпадает на 100%, смело вносим ВЗР в список.

Объяснить логику других изданий не представляется возможным. Вероятно, они могут относят данный вид страхования в общую категория «Жизнь и здоровье», ведь риски, по сути, одни и те же. Но загляните на сайт любой страховой компании. Везде видно четкое разделение на две разных категории (Жизнь и Здоровье отдельно, ВЗР отдельно), вот и мы будем следовать такой методологии.

Социальное

Последняя категория самая спорная, противоречивая и неприятная любому россиянину. Пенсионное страхование и пенсионная реформа – два ненормативных слова русского лексикона. Почему? Потому, что пенсионная политика России провальна и не имеет в себе никакой ценности в данной своей конфигурации.

Пенсионные отчисления обязательны и платятся не застрахованным, а его работодателем, систематически удерживающим из заработной платы 22%. Казалось бы, отработав добрых 40 лет по официальному трудоустройству, честный гражданин вправе рассчитывать на хорошую заслуженную пенсию. Ведь отчисления за все эти годы составили баснословную сумму. Как бы не так. По факту, гарантированы только мизерные выплаты, на которые не то что жить спокойно не получится, так и вовсе выживать придется. Реальность сурова…точнее, сурова пенсионная система России.

Рынок личного страхования в России

После кризиса 90-х пройден длинный путь. Как говорилось ранее, законопроекты конца периода положили основу для поднятия страхового сектора «с колен». За столь долгий срок придумана не одна тысяча нормативных документов, актов и законов, регулирующих страховое дело. И всему этому нужно следовать. Нелегка стезя страховых компаний. Это что касается контроля. Теперь о структуре.

Как выглядит страхование в России сегодня. Это около 200 компаний с лицензиями Центрального Банка на осуществление страховой деятельности, с полным набором продуктовой линейки, способной удовлетворить запросы даже самого щепетильного потребителя. Этот список постоянно меняется, каждый день в него попадают новые представители, а другие выбывают, в связи с отзывом лицензии.

Хоть количество организаций и кажется большим, на самом деле, оно серьезно уступает западному и американскому. Там всё масштабнее, раза в 2-3 как минимум.

Чем обусловлено такое отставание?

  • Во-первых, разное законодательство. Порог входа новичкам достаточно высок, из-за экономической нестабильности мало кто готов выдерживать такую планку.
  • Во-вторых, хоть мы и отошли от лихих времен, но преступность на корню победить все равно не удалось. Банки и страховые компании за десятилетия стали отличными проводниками по отмыванию незаконных денежных средств. Это к вопросу о чрезмерно частом отзыве лицензий у замыкающих представителей рейтингов.

Значение личного страхования для общества

В культуре, где страховое дело считается делом неблагодарным, говорить о его важности довольно опрометчиво. Сами посудите: у нас рисковать жизнью, пренебрегая правилами безопасности, нормами морали и поведения считается в порядке вещей. Строители кроют крышу высоток без страховки, водители садятся за руль в состоянии алкогольного опьянения, нарушаются меры пожарной безопасности жилых и массовых объектов. «Травмы и смерти? Это обычное дело!». Так можно рассуждать до бесконечности, это будет продолжаться и продолжаться. Люди будут страдать, молча терпеть и послушно платить за последствия. Ну а что поделаешь…не нужно нам страхование, как ни крути.

А теперь ответь сам для себя на вопрос: важно ли личное страхование в обществе, где каждый прохожий для тебя потенциальная угроза, где каждый второй работник непрофессионал и сулит тебе много проблем, где политика государства настолько неэффективна, что тебя будет все больше накрывать волна растущих цен, инфляции, процентов по кредитам и ипотеке, мизерных пенсий и процентов по вкладам. А ты сиди на месте ровно, это так и надо!

Любое страхование – дополнительная возможность для инвестирования.

Если с имущественным страхованием есть просвет, люди стали активнее страховать недвижимость, то с личным ситуация намного хуже. Но в итоге, рано или поздно, придет осознание, что ни одна коробка в многоэтажке или на участке не может быть важнее собственных жизни и здоровья. А пока, довольствуемся тем, что есть.

Выводы

Мы заглянули в закулисье обширного раздела страховой области, именуемого личным страхованием. Личное страхование – обширный сегмент, в котором каждый сможет найти свой интерес. Для кого-то важно сохранить доход и защитить бюджет, другим – открыть для себя альтернативные методы вложения средств. Изучайте мнения специалистов, опыт других потребителей, а может стоит сходу попробовать воспользоваться самым простым продуктом. Вот увидите, это откроет совершенно новые горизонты, а потом личное страхование и вовсе войдет в привычку.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *